Virtual IBAN as a Service in the Law of the European Union and Poland
Notice bibliographique
Résumé
The purpose of this paper is to present the two existing virtual account models functioning in the European Union, examine their legal validity and identify the legal challenges related to the functioning of these models. The first model, Mass Payment Accounts, which is related to virtual accounts rather than to virtual IBANs, is the model where the licensed financial institution only provides a business payment (settlement) account, with technical subaccounts, to one of their business clients. The functionality of the subaccounts is limited to reflect and distinguish the incoming payments. The second and more complex model is the vIBAN solution, where the licensed payment institution provides, to another licensed financial institution, indirect access to local payment schemes (hereinafter referred to as “vIBAN”). To confirm the legal validity and identify the potential risks of vIBAN services, EU law was analysed with some insights from Polish law. The reason for introducing vIBAN services is the difficulty for certain payment service providers to participate in so-called designated payment systems. Designated payment systems are usually the most widespread local payment systems. The reason for the different treatment of these designated systems is banking systemic risk, understood as a situation where a default by a system participant may result in a default by other participants. Consequently, even if a given payment service provider can obtain its own IBAN number, there is often no possibility for it to participate in designated payment schemes. Bearing in mind the different rules in the case of designated payment systems, the legality of vIBAN services in the EU law is justified by the principle of free movement of services, the principle of equal access to payment schemes and the obligation of the credit institutions to provide banking and non-banking participants with credit institution payment account services on an objective, non-discriminatory and proportionate basis. However, there are various challenges related to the functioning of vIBAN services, such as the overlapping of certain AML/CFT obligations, enforcement of administrative and court seizures, AML-related blocking of vIBANs and consistency of money transfer sender data with the Fund Transfer Regulation. The most pressing challenges requiring prompt regulation on the European level are related to the applicable deposit protection scheme, as well as to specific Member States’ administrative restrictions, which can cause difficulties in offering vIBAN services to business entities.
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Comment cette classification a été obtenuedéplier
Prédiction machine sur la base complète
Imitation des enseignantsNi prévalence calibrée, ni vérité terrain. Validation humaine à venir. Le volet Gemma est une étiquette directe du modèle pour chaque travail de la base, lue sur la notice réduite au titre. Le volet Codex est un classifieur appris des 10 348 étiquettes directes de Codex et calibré sur les taux pondérés de l'échantillon; les champs sans appui suffisant ne portent aucun appel Codex. Le mode candidate est l'union des deux volets; le consensus est leur intersection. Ces sorties portent le statut machine_predicted_unvalidated et ne sont pas des étiquettes humaines.
Scores du classifieur distillé par catégorie (deux têtes)
| Catégorie | Codex | Gemma |
|---|---|---|
| Métarecherche | 0,006 | 0,011 |
| Méta-épidémiologie (sens strict) | 0,000 | 0,001 |
| Méta-épidémiologie (sens large) | 0,000 | 0,001 |
| Bibliométrie | 0,001 | 0,002 |
| Études des sciences et des technologies | 0,003 | 0,009 |
| Communication savante | 0,017 | 0,010 |
| Science ouverte | 0,001 | 0,006 |
| Intégrité de la recherche | 0,006 | 0,006 |
| Charge utile insuffisante (le modèle a refusé de juger) | 0,003 | 0,001 |
Scores machine (provisoires)
Les deux têtes enseignantes du modèle étudiant, lues sur ce travail. Un score ordonne la base pour la relecture; il n'affirme jamais une catégorie, et le statut de validation accompagne chaque rangée tel quel.
Scores de référence d'un modèle non mature (critères de maturité non atteints, 7 itérations). Un score ordonne; il n'affirme jamais une catégorie.
score_only:v0-immature-baseline · tel quel depuis la passe de notation : score_only signifie que le nombre peut ordonner les travaux, et qu'aucune étiquette de catégorie n'en découleClassification
machine, non validéePrédiction automatique; un appel candidat d’une seule source (Gemma direct ou Codex distillé), pas un consensus.
Le détail, modèle par modèle et score par score, se trouve en fin de page sous « Comment cette classification a été obtenue ».