Tilting the Playing Field Away from the Discharge of Debts: The Case of Consumer Proposals in Canada
Notice bibliographique
Résumé
We examine the increasing prevalence of consumer proposals as a debt relief option in Canada, highlighting the shift in insolvency regulation toward creditor interests and the implications of this for debtors. Canada has two federally regulated debt relief options. One is bankruptcy, which generally offers the discharge of most debts after nine months but requires that large assets, such as homes and cars, be sold for the benefit of creditors. The other is the consumer proposal, which protects large assets (e.g., homes and vehicles) but requires monthly payments for 60 months before any debt is forgiven. Consumer proposals have become significantly more common over time, rising from 23 percent of consumer insolvencies in 2009 to 79 percent in 2024. Using the Oaxaca–Blinder decomposition and data on the universe of insolvencies in 2011 and 2019, we show that changes in the average characteristics of the debtors—debts, assets, and income—do not account for this increase. Instead, unobservable factors are at the root of the increase. We hypothesize that it is the behaviour of those who benefit financially from the increase—the licensed insolvency trustees who administer the procedures and the large creditors—that is the most likely unobserved influence.
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Comment cette classification a été obtenuedéplier
Prédiction machine sur la base complète
Imitation des enseignantsNi prévalence calibrée, ni vérité terrain. Validation humaine à venir. Le volet Gemma est une étiquette directe du modèle pour chaque travail de la base, lue sur la notice réduite au titre. Le volet Codex est un classifieur appris des 10 348 étiquettes directes de Codex et calibré sur les taux pondérés de l'échantillon; les champs sans appui suffisant ne portent aucun appel Codex. Le mode candidate est l'union des deux volets; le consensus est leur intersection. Ces sorties portent le statut machine_predicted_unvalidated et ne sont pas des étiquettes humaines.
Scores du classifieur distillé par catégorie (deux têtes)
| Catégorie | Codex | Gemma |
|---|---|---|
| Métarecherche | 0,003 | 0,013 |
| Méta-épidémiologie (sens strict) | 0,000 | 0,000 |
| Méta-épidémiologie (sens large) | 0,001 | 0,001 |
| Bibliométrie | 0,002 | 0,006 |
| Études des sciences et des technologies | 0,009 | 0,004 |
| Communication savante | 0,006 | 0,002 |
| Science ouverte | 0,002 | 0,003 |
| Intégrité de la recherche | 0,003 | 0,004 |
| Charge utile insuffisante (le modèle a refusé de juger) | 0,007 | 0,000 |
Scores machine (provisoires)
Les deux têtes enseignantes du modèle étudiant, lues sur ce travail. Un score ordonne la base pour la relecture; il n'affirme jamais une catégorie, et le statut de validation accompagne chaque rangée tel quel.
Scores de référence d'un modèle non mature (critères de maturité non atteints, 7 itérations). Un score ordonne; il n'affirme jamais une catégorie.
score_only:v0-immature-baseline · tel quel depuis la passe de notation : score_only signifie que le nombre peut ordonner les travaux, et qu'aucune étiquette de catégorie n'en découleClassification
machine, non validéePrédiction automatique; un appel candidat d’une seule source (Gemma direct ou Codex distillé), pas un consensus.
Le détail, modèle par modèle et score par score, se trouve en fin de page sous « Comment cette classification a été obtenue ».