Luottotietosääntelyn muutoksien vaikutukset pankkien luottoriskien hallintaan
Notice bibliographique
Résumé
Pankkien luottoriskien hallinta perustuu sääntelyyn, ohjeistuksiin ja pankkien omaan luottopolitiikkaan. Luotonmyönnön yhteydessä pankit tarkastavat yleensä luotonhakijan tiedot luottotietorekisteristä ja tavallisesti luoton myönnön edellytyksenä on se, että hakijalla ei ole maksuhäiriömerkintöjä. Aikaisemmin maksuhäiriötiedot ovat säilyneet useamman vuoden luottotietorekisterissä saatavan maksamisen jälkeen, jolloin merkinnällä on ollut pitkäaikainen vaikutus luotonhakijalle. Maksuhäiriömerkintöjen pitkät säilytysajat ovat aiheuttaneet yksityishenkilöille kohtuuttoman negatiivisia seurauksia, joiden seurauksena niiden säilytysaikoja on haluttu lyhentää. Lainsäädännön yhdenmukaisuuden vuoksi myös yritysten maksuhäiriömerkintöjen säilytysaikoja on haluttu lyhentää vastaavasti. Vuoden 2024 alussa tulee käyttöön positiivinen luottotietorekisteri, johon tulee tiedot kaikkien luonnollisten henkilöiden ottamista luotoista ja tuloista. Luotonantajat pystyvät tarkastamaan nämä positiiviset luottotiedot luotonmyönnön yhteydessä. Tämän tutkielman tarkoituksena oli selvittää, minkälaisia vaikutuksia maksuhäiriömerkintöjen säilytysajan lyhentämisellä sekä positiivisen luottotietorekisterin käyttöönotolla on pankkien luottoriskien hallintaan. Lisäksi tutkielmassa haluttiin selvittää, kuinka luottotietosääntelylle asetetut yhteiskunnalliset tavoitteet ovat muuttuneet ajan kuluessa. Tutkimus on toteutettu lainopillisena tutkimuksena ja lisäksi luottotietosääntelyn tavoitteiden tutkimisessa asiaa lähestytään oikeuspoliittisesta näkökulmasta. Tärkeimpänä lähteenä on käytetty lainsäädännön ohella lainvalmisteluaineistoja ja lainvalmistelun yhteydessä annettuja asiantuntijalausuntoja. Muina lähteinä on käytetty muun muassa oikeuskirjallisuutta sekä muita oikeudellisia julkaisuja. Tutkimuksessa päädyttiin siihen lopputulokseen, että luottotietosääntelyä on lähdetty toteuttamaan entistä enemmän yksityishenkilöiden asemaa korostaen. Maksuhäiriötietojen säilytysaikojen lyhentämisellä on jonkin verran negatiivisia vaikutuksia pankkien luottoriskien hallintaan, mitkä tulevat esiin erityisesti luoton myönnön yhteydessä. Vastaavasti positiivinen luottotietorekisteri kuitenkin tuo uusia mahdollisuuksia pankeille luotonhakijan maksukyvyn arviointiin liittyen, joten sen vaikutukset luotonantajille ovat positiivisia. Kun arvioidaan luottotietosääntelyn muutoksia ja positiivista luottotietorekisteriä yhtenä kokonaisuutena, on kokonaisuudessaan vaikutukset luottoriskien hallinnalle positiiviset yksityishenkilöille suunnatussa luotonmyönnössä. Yrityksille suunnatussa luotonmyönnössä vaikutukset ovat stabiilimmat, sillä pelkän luottotietorekisterin hyödyntäminen yritysluotonannossa ei ole niin merkityksellistä kuin yksityishenkilöille suunnatussa luotonannossa, ja ainakaan toistaiseksi yritysluottojen tietoja ei tule saataville positiiviseen luottotietorekisteriin.
Récupéré en direct depuis OpenAlex et désinversé. Les résumés ne sont pas conservés dans cette base de données : les index inversés représentent 8,6 Go des 9,3 Go de texte de la base, et le serveur dispose de 13 Go libres.
Comment cette classification a été obtenuedéplier
Prédiction distillée sur la base complète
Imitation des enseignantsNi prévalence calibrée, ni vérité terrain. Validation humaine à venir. Apprise à partir de 10 348 étiquettes directes de Codex et de 10 348 étiquettes directes de Gemma. Le mode candidate est l'union des têtes enseignantes seuillées; le consensus est leur intersection. Ces sorties portent le statut machine_predicted_unvalidated et ne sont ni des étiquettes humaines ni des étiquettes directes de modèles de pointe.
Scores Codex et Gemma par catégorie
| Catégorie | Codex | Gemma |
|---|---|---|
| Métarecherche | 0,000 | 0,000 |
| Méta-épidémiologie (sens strict) | 0,001 | 0,001 |
| Méta-épidémiologie (sens large) | 0,001 | 0,001 |
| Bibliométrie | 0,001 | 0,001 |
| Études des sciences et des technologies | 0,001 | 0,001 |
| Communication savante | 0,000 | 0,001 |
| Science ouverte | 0,001 | 0,000 |
| Intégrité de la recherche | 0,001 | 0,001 |
| Charge utile insuffisante (le modèle a refusé de juger) | 0,000 | 0,000 |
Scores machine (provisoires)
Les deux têtes enseignantes du modèle étudiant, lues sur ce travail. Un score ordonne la base pour la relecture; il n'affirme jamais une catégorie, et le statut de validation accompagne chaque rangée tel quel.
Scores de référence d'un modèle non mature (critères de maturité non atteints, 7 itérations). Un score ordonne; il n'affirme jamais une catégorie.
score_only:v0-immature-baseline · tel quel depuis la passe de notation : score_only signifie que le nombre peut ordonner les travaux, et qu'aucune étiquette de catégorie n'en découleClassification
machine, non validéePrédiction automatique; un appel candidat d’une seule tête enseignante, pas un consensus.
Le détail, modèle par modèle et score par score, se trouve en fin de page sous « Comment cette classification a été obtenue ».