Conceptions of Borrowers and Lenders in the Canadian Payday Loan Regulatory Process: The Evidence from Manitoba and Nova Scotia
Notice bibliographique
Résumé
Commentators characterize thinking about payday loans as falling into two general perspectives. In one theory, payday loans respond to market demand and are a sensible choice for a consumer with limited assets, credit, or other support when an unexpected financial need arises. The opposing theory holds that the loans are usurious and exploit vulnerable low-income borrowers. In 2007, amendments were passed exempting payday loans from the application of the criminal interest rate provisions of the Criminal Code if they were made by companies licensed by a province with a regulatory scheme. The author examines how federal and provincial lawmakers and administrative decision-makers understood payday loans and those who use them, and how the conceptualizations of borrowers and the industry are reflected in the regulatory regimes that emerged. To do this the author considers the federal legislative debates about the Criminal Code amendments and the subsequent cost-setting decisions in Manitoba and Nova Scotia, the first two provinces to regulate payday lending. Despite Manitoba’s focus on more vulnerable borrowers, she concludes that, assessed as a whole, the regulatory regimes better correspond to the “market demand” school of thought about payday loans. D’après les commentateurs, les opinions concernant les prêts sur salaire peuvent être réparties en deux grandes perspectives: d’un côté, les prêts sur salaire répondent à une demande du marché et sont un choix sensé pour les consommateurs qui ont peu d’actifs, un mauvais dossier de crédit ou n’ont pas d’autres recours en cas de besoin financier imprévu. De l’autre côté, ces prêts sont usuraires et exploitent les emprunteurs vulnérables à faible revenu. En 2007, des modifications ont été apportées à la loi pour exempter les prêts sur salaire de l’application des dispositions sur les taux d’intérêt criminels du Code criminel s’ils sont offerts par des entreprises détentrices d’un permis provincial émis en vertu d’un régime réglementaire. L’auteure étudie la connaissance que les législateurs fédéral et provinciaux et les décideurs administratifs avaient des prêts sur salaire et de ceux qui y ont recours, et la façon dont les conceptualisations des emprunteurs et de l’industrie sont reflétées dans les régimes de réglementation qui ont suivi. Pour ce faire, l’auteure examine les débats législatifs fédéraux sur les modifications au Code criminel et les décisions ultérieures quant à la détermination des coûts prises au Manitoba et en Nouvelle-Écosse, les deux premières provinces à réglementer les prêts sur salaire. En dépit des précautions prises par le Manitoba relativement aux emprunteurs les plus vulnérables, l’auteure conclut que lorsqu’ils sont évalués dans leur ensemble, les régimes de réglementation penchent du côté de l’école de pensée qui est des prêts sur salaire.
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Comment cette classification a été obtenuedéplier
Prédiction machine sur la base complète
Imitation des enseignantsNi prévalence calibrée, ni vérité terrain. Validation humaine à venir. Le volet Gemma est une étiquette directe du modèle pour chaque travail de la base, lue sur la notice réduite au titre. Le volet Codex est un classifieur appris des 10 348 étiquettes directes de Codex et calibré sur les taux pondérés de l'échantillon; les champs sans appui suffisant ne portent aucun appel Codex. Le mode candidate est l'union des deux volets; le consensus est leur intersection. Ces sorties portent le statut machine_predicted_unvalidated et ne sont pas des étiquettes humaines.
Scores du classifieur distillé par catégorie (deux têtes)
| Catégorie | Codex | Gemma |
|---|---|---|
| Métarecherche | 0,004 | 0,014 |
| Méta-épidémiologie (sens strict) | 0,000 | 0,001 |
| Méta-épidémiologie (sens large) | 0,001 | 0,001 |
| Bibliométrie | 0,003 | 0,007 |
| Études des sciences et des technologies | 0,024 | 0,012 |
| Communication savante | 0,007 | 0,002 |
| Science ouverte | 0,003 | 0,005 |
| Intégrité de la recherche | 0,002 | 0,003 |
| Charge utile insuffisante (le modèle a refusé de juger) | 0,005 | 0,000 |
Scores machine (provisoires)
Les deux têtes enseignantes du modèle étudiant, lues sur ce travail. Un score ordonne la base pour la relecture; il n'affirme jamais une catégorie, et le statut de validation accompagne chaque rangée tel quel.
Scores de référence d'un modèle non mature (critères de maturité non atteints, 7 itérations). Un score ordonne; il n'affirme jamais une catégorie.
score_only:v0-immature-baseline · tel quel depuis la passe de notation : score_only signifie que le nombre peut ordonner les travaux, et qu'aucune étiquette de catégorie n'en découleClassification
machine, non validéePrédiction automatique; un appel candidat d’une seule source (Gemma direct ou Codex distillé), pas un consensus.
Le détail, modèle par modèle et score par score, se trouve en fin de page sous « Comment cette classification a été obtenue ».